Avatar de Guillaume
Publié par :
🕒 Temps de lecture : 12 min
🗓️ Dernière mise à jour de l'avis : 21/10/2022

Comment investir dans une assurance vie en 2022 ? Le guide complet

Et si vous commenciez à investir dans une assurance vie ? Notre guide complet répond à toutes les questions incontournables à propos de ce placement financier très populaire. En 2021, ce sont 40,5 % des foyers français qui ont souscrit un contrat d’assurance vie.

Comment investir dans une assurance vie ? Quels sont les avantages de cet investissement ? Sur quels fonds investir pour une assurance vie ? À quel rendement s’attendre ? Nous réalisons un tour d’horizon général pour vous donner toutes les clés du succès et trouver la solution idéale pour investir en ligne.

En quoi consiste un investissement en assurance vie ?

Commençons notre avis avec une définition du contrat d’assurance. Il s’agit d’une des dernières niches fiscales existantes en France. Sous certaines conditions, il est possible de profiter d’une exonération d’impôts sur les intérêts générés. C’est un contrat à souscrire auprès de différents prestataires agréés comme une banque, un gestionnaire de patrimoine ou encore un courtier en ligne.

L’assurance vie est un produit financier qui vise à générer des revenus complémentaires, sous la forme d’un capital versé à échéance ou d’une rente régulière. En tant que placement financier, il n’est pas exempt de risques, mais il est généralement considéré comme un investissement assez sûr grâce à une législation solide et une composition mixant fonds en euros, de l’immobilier et actifs financiers plus volatils comme les actions.

Quelques idées reçues sur l’assurance-vie

Voici quelques idées préconçues qu’il faut bannir autour du placement financier préféré des français :

  • L’argent placé n’est bloqué. Il est possible de faire une opération de rachat. Attention aux frais et à la fiscalité que cette décision engendre ;
  • L’assurance-vie n’est pas une assurance décès. L’une est un véritable placement avec versement d’intérêt. La seconde est à perte avec le versement d’une prime en cas de décès uniquement ;
  • Ce n’est pas réservé aux grosses fortunes. De nouveaux acteurs de la FinTech proposent désormais de souscrire une assurance-vie dès 100 € mensuels de versement programmé ;
  • Il est possible d’investir dans une SCI en assurance vie et de profiter du dynamisme de l’immobilier.

Un placement financier aux multiples facettes

Comme nous l’avons indiqué précédemment, il existe un grand nombre de types de contrats d’assurance vie. Tout d’abord, il peut permettre de financer différents projets : études des enfants, projet personnel ou encore création d’un capital en vue d’un achat immobilier. On parle alors de contrat multiprojets.

L’autre élément d’importance réside dans le fait que c’est une enveloppe fiscale dite multisupport. En d’autres termes, il est possible de structurer son investissement avec 2 types d’actifs financiers dans un seul contrat :

  • Fonds en euros : obligations d’Etats européens avec un rendement faible mais un capital garanti
  • Unités de Compte (ou UC) : produits financiers variés (actions, ETF, SICAV, etc.) plus risqués mais avec un rendement plus élevé

Face à une offre pléthorique, nous vous conseillons de prendre le temps de comparer les différentes formules disponibles chez les différents prestataires pour souscrire le contrat qui valide tous vos objectifs.

Les différents moyens pour investir dans une assurance vie en 2022

Faisons une liste la plus exhaustive possible des différents fournisseurs et gestionnaires d’assurances-vie présents sur le marché français.

Banque traditionnelle

La plupart des banques physiques disposent de plusieurs formules Prévoyance dont les contrats d’assurance vie font partie. En dépit d’un certain sentiment de sécurité, puisque gérée par un grand groupe financier, une assurance-vie maison d’une banque commerciale s’avère souvent moins rentable et plombée par trop de frais de gestion.

Les banques traditionnelles dominent encore le marché grâce à leur maillage territorial important et des clients pas assez curieux. Cependant, cette tendance semble décliner face aux nouveaux acteurs digitaux comme les banques en ligne.

Banque en ligne

Les banques en ligne incarnent la révolution digitale des produits bancaires. Elles proposent souvent des versions light de leur figure tutélaire de la Banque. En effet, leurs offres sont plus souples et moins chères. Les assurances vie n’y coupent pas. Elles bénéficient de frais de versement simplifié et sans frais, ainsi que de frais de gestion bien plus raisonnables que les contrats souscrits dans une banque traditionnelle.

Mutuelle

C’est un produit assez méconnu par les usagers alors que nous avons tous une mutuelle pour nous permettre de bénéficier des meilleurs soins possibles. Les mutuelles proposent des assurances-vie. Dans la plupart des cas, elles sont bien meilleures que celles des banques traditionnelles mais manquent d’un ratio performance / frais face aux courtiers en ligne et plateformes FinTech.

Plateforme FinTech

Les plateformes FinTech sont les nouveaux acteurs du marché depuis les années 2015 – 2016. Ce sont des spécialistes des placements à long terme avec toute l’expertise nécessaire pour accompagner personnellement chaque client. L’énorme avantage de cette méthode réside dans son offre de gestion pilotée via un Robo Advisor qui prend en charge tous les arbitrages selon la stratégie définie par le souscripteur.

Les frais sont faibles et le rendement d’une assurance vie n’a rien à envier aux meilleurs courtiers en ligne.                                                                   

Courtier en ligne spécialisé

Comme son nom l’indique, le courtier en ligne est un simple intermédiaire entre l’assureur et l’assuré. Les courtiers en ligne spécialisés proposent donc des contrats d’assurance vie disponibles chez de grands noms du secteur à des conditions avantageuses (0 frais de versement par exemple).

Actuellement, les courtiers en ligne sont sûrement les prestataires qui proposent les meilleures formules avec un équilibre parfait entre performance, frais, type de gestion et flexibilité.

Gestionnaire de patrimoine

Le gestionnaire de patrimoine est un spécialiste des placements financiers qui a pour objectif de trouver les produits qui vont faire croître votre épargne. L’énorme problème d’une majorité de gestionnaires de patrimoine est qu’ils se concentrent généralement sur des produits entraînant des rétro commissions (rémunératrices pour eux). L’idéal est de favoriser un gestionnaire indépendant qui s’émancipe de ce système de rétro-commissions.

Combien investir dans une assurance vie ?

Il n’y a pas de réponse unique à cette question du capital à investir dans une assurance vie. Le premier facteur à prendre en compte est l’épargne dont vous disposez et que vous êtes prêt à investir dans cette enveloppe fiscale.

L’autre élément de poids sont les droits d’entrée fixés par le fournisseur en assurance-vie. Une large majorité rend accessible l’investissement dès 1000 €, mais certains nouveaux acteurs du secteur permettent de souscrire un contrat dès 100 €.

Dernier critère : la durée effective de l’assurance-vie. Plus on épargne longtemps et en gros volume, plus les intérêts générés sont importants. Rappelons que l’exonération fiscale est effective après minimum 8 ans de détention sans retrait de fonds.

Notre conseil, si vous êtes un investisseur prudent : commencez avec les droits d’entrée minimum et mettez en place un versement régulier en accord avec vos capacités budgétaires.

Les différents modes de gestion proposés

Nous recensons 3 types de gestion de contrat d’assurance-vie :

  • La gestion sous mandat : le client délègue son autorité à l’assureur qui prend en charge toutes les opérations (arbitrage, retrait) ;
  • La gestion libre : le souscripteur gère de bout en bout son contrat ;
  • La gestion pilotée : un savant mix des 2 méthodes précédentes puisque le client a la main sur son contrat, mais reçoit une aide logicielle qui lui propose (voire valide automatiquement) les solutions les plus adaptées.

Dans le cadre d’une gestion sous mandat, les frais de gestion sont souvent plus importants puisqu’un conseiller physique intervient et influe directement sur le rendement du contrat.

Un point sur la fiscalité de l’assurance vie

Il est temps de faire un focus sur la fiscalité inhérente à l’assurance vie.

Exonération fiscale

L’exonération d’impôt prend effet dès 8 ans de détention (sans rachat). Les 17,2 % de contributions sociales sont incontournables. Si des fonds sont retirés avant l’échéance requise, c’est la flat tax qui s’applique : 17,2 % contributions sociales + 12,8 % sur les intérêts générés

Avantages successoraux

Le contrat d’assurance-vie offre de nouvelles options pour favoriser une succession lucrative :

  • Avantages successoraux : 0 droits jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire ; 20 % sur les sommes jusqu’à 700k € ; 31,25 % au-delà. Pour rappel, les personnes hors famille sont taxées à hauteur de 60 % lors d’une donation successorale
  • Pour les souscripteurs âgés de plus de 70 ans : abattement de 30 500 € tous bénéficiaires confondus (article 757B du CGI) + exonération d’impôt totale sur tous les gains réalisés

Encaisser l’assurance-vie

Il s’avère que les bénéficiaires d’un contrat ne sont pas toujours au courant de leur statut privilégié. Vous avez de fortes suspicions quant à votre présence dans la clause bénéficiaire d’une assurance-vie souscrite par un de vos proches décédés ? Vous ne savez comment vérifier si une somme vous est due ?

Rien de plus simple. Il suffit de faire une demande en ligne auprès de l’AGIR qui fait les recherches nécessaires auprès des organismes concernés. Si c’est bien le cas, il reste à vous fournir des documents permettant de justifier de votre identité et de réaliser le paiement.

Pourquoi investir dans une assurance vie ? Les avantages

Présentons désormais les 5 principaux avantages de l’investissement dans une assurance vie :

  • Avantages fiscaux dès 8 ans de détention minimum et lors d’une transmission successorale ;
  • Enveloppe d’investissement multisupport : fonds en euros, actions, ETF, SCI, SCPI, etc ;
  • Droits d’entrée raisonnables (souvent autour de 1000 €) et versements programmés très abordables (à partir de 40 €) ;
  • 3 modes de gestion pour les différents profils d’investisseurs ;
  • Pas de plafond de versement (contrairement au PEA).

Les erreurs à éviter pour investir dans un contrat d’assurance vie

A l’instar d’autres placements financiers, il existe bien des écueils à éviter pour réduire au maximum le risque de pertes de capital. Voici notre liste non exhaustive :

  • Emprunter pour investir dans une assurance vie. Il faut impérativement respecter cette règle d’or : n’investir que de l’argent disponible et qu’on est prêt à perdre
  • Ne pas comparer les différentes offres : exposition à des prestataires frauduleux, des frais exorbitants ou un produit inadapté à son objectifs
  • Souscrire un contrat initial trop limité en termes d’options

Il est évident qu’il est impératif de sélectionner avec soin le type de profil investisseur. Souvent 3 modes : prudent (ou défensif), équilibré et dynamique. Certains assureurs proposent une 4ème option : profil offensif qui concentre les placements sur des actifs à risques.

Notre avis : faut-il investir dans une assurance vie ?

Le contrat d’assurance-vie reste un excellent placement financier. Il est normal qu’il ait déjà séduit 25 millions de Français. Il offre une grande souplesse de gestion. C’est un investissement très accessible, dès 100 € chez certains assureurs. Une assurance-vie offre des performances attractives avec des avantages fiscaux très intéressants. De plus, il est considéré comme beaucoup plus sûr que des placements boursiers. Pour finir, c’est une enveloppe fiscale idéale pour diversifier son portefeuille d’actifs.

FAQ : Investissement dans une assurance vie

Faut-il investir dans l’immobilier ou dans l’assurance vie ?

Ce sont deux types placements bien différents. Cependant, il est possible d’investir dans l’immobilier via une assurance-vie. En effet, la souscription permet d’investir en SCPI via l’assurance vie par exemple.

Comment investir dans un contrat d’assurance vie ?

C’est un processus assez simple. Il suffit de choisir un fournisseur de ce type de produit : banque (traditionnelle ou en ligne), courtier en ligne, plateforme FinTech, gestionnaire de patrimoine. Puis de sélectionner une offre, de souscrire un contrat et enfin de verser un capital initial.

Quels sont les avantages fiscaux de l’assurance-vie ?

Il y a 2 grands types d’avantages fiscaux liés à l’assurance-vie :

  • L’exonération fiscale pour les contrats détenus depuis au moins 8 ans
  • De grosses remises sur les droits successoraux